Riforma RC auto, IVASS: più tempo per la delega e preventivi più aderenti ai prezzi di mercato

DDL Concorrenza: IVASS condivide gli obiettivi della riforma, ma chiede cautela sui vincoli tariffari territoriali, garanzie nell’uso dei dati e una revisione di Preventivass. Antifrode e controlli sui veicoli non assicurati non devono tradursi in automatismi o penalizzazioni improprie.

L’IVASS valuta favorevolmente gli obiettivi della riforma RC auto prevista dall’articolo 11 del ddl annuale per il mercato e la concorrenza 2026, ma invita a rivederne tempi e impostazione attuativa. Il termine di quattro mesi per l’esercizio della delega al Governo è giudicato particolarmente ristretto rispetto alla complessità degli interventi: servono analisi d’impatto, evidenze quantitative, confronto con gli operatori e coordinamento con le norme esistenti.

Nella memoria relativa al provvedimento A.C. 3120, l’Istituto propone quindi di estendere o rendere più flessibile il termine e di valutare un’attuazione per fasi. I decreti legislativi dovrebbero definire principi, contenuti essenziali, presìdi e risultati attesi, lasciando alla regolamentazione successiva gli aspetti tecnici da calibrare e aggiornare nel tempo.

La valutazione positiva delle finalità — maggiore correlazione tra premio e rischio, efficienza del risarcimento diretto, contrasto a frodi ed evasione assicurativa — si accompagna a una condizione: la riforma deve preservare la sostenibilità tecnica del sistema, la concorrenza e la tutela degli assicurati.

Tariffe: ridurre il peso del territorio senza imporre vincoli incompatibili con il mercato

Uno dei passaggi più delicati riguarda l’obiettivo di ridimensionare il peso della territorialità nella determinazione dei premi. Secondo IVASS, introdurre espliciti vincoli tariffari, pur con finalità mutualistiche, potrebbe risultare poco compatibile con la natura dell’attività assicurativa e con il principio europeo di libertà tariffaria.

La strada indicata è una migliore conoscenza del rischio individuale. Per ridurre il peso dei differenziali territoriali occorrono informazioni più disponibili e confrontabili sulla storia assicurativa e sull’esposizione al rischio dei singoli assicurati, accompagnate da controlli sulla qualità dei dati, governo dei modelli e spiegazioni chiare sui fattori che incidono sul premio.

L’Istituto suggerisce inoltre di non limitare la delega alla revisione del bonus-malus. Il riferimento dovrebbe riguardare più in generale le condizioni di polizza che fanno variare il premio in relazione alla sinistrosità e ad altri indicatori oggettivi della condotta e dell’esposizione al rischio, richiamando l’articolo 133, comma 1, del Codice delle assicurazioni private. In questo quadro, il MIMIT potrebbe individuare criteri aggiuntivi, verificabili e trasparenti, per premiare i comportamenti virtuosi e riflettere la maggiore rischiosità individuale, garantendo sempre l’accesso alla copertura obbligatoria.

Tra le possibilità da considerare figurano le franchigie volontarie, che potrebbero favorire gli assicurati virtuosi anche nei territori con maggiore frequenza o costo dei sinistri. L’offerta dovrebbe però essere trasparente ed evitare importi tanto elevati da vanificare la protezione assicurativa.

Scatole nere ed EDR: uso dei dati con consenso e garanzie

Per la personalizzazione delle polizze, IVASS richiama il contributo dei dati delle scatole nere e pone due questioni. La prima è valutare se attuare pienamente o rivedere la disciplina degli sconti prevista dall’articolo 132-ter del Codice, il cui decreto ministeriale di individuazione dei dispositivi non è ancora stato emanato.

La seconda riguarda gli Event Data Recorder, i dispositivi integrati di registrazione degli eventi che la memoria richiama come obbligatori dal 2024 sui veicoli di nuova immatricolazione. L’Istituto propone di prevedere, previo consenso dell’assicurato, modalità di accesso delle compagnie ai dati per finalità tariffarie, liquidazione dei sinistri e prevenzione delle frodi.

L’innovazione deve comunque rispettare proporzionalità, trasparenza, qualità dell’informazione e protezione dei dati personali. Parallelamente, la riforma dovrebbe rafforzare l’obbligo a contrarre, contrastando strategie selettive o premi eccessivamente alti e privi di un fondamento tecnico, che possano costituire forme di elusione.

Risarcimento diretto: intervenire sui criteri di compensazione

Sul sistema CARD, IVASS riconosce che il mercato lo considera funzionale alla rapidità delle liquidazioni e alla riduzione dei costi operativi. La riforma dovrebbe migliorarne gli incentivi all’efficienza e correggere eventuali distorsioni, senza irrigidire nella legge elementi tecnici che richiedono aggiornamenti periodici.

Per questo l’Istituto propone di sostituire il riferimento alla «revisione della metodologia di calcolo dei valori dei forfait» con un richiamo più ampio ai criteri di compensazione dei rimborsi tra imprese. La formulazione consentirebbe di intervenire attraverso la regolamentazione secondaria sui parametri economici e sugli incentivi alla corretta gestione dei sinistri, tenendo conto dell’andamento dei costi e prevenendo comportamenti opportunistici.

Antifrode: distinguere i controlli sui sinistri dalla selezione dei clienti

La memoria chiede una distinzione netta tra l’utilizzo degli indicatori antifrode nella liquidazione dei sinistri e il loro eventuale impiego prima della stipula. Nel primo caso possono aiutare a selezionare gli approfondimenti; nel secondo presentano rischi di automatismi, falsi positivi, decisioni opache ed elusione dell’obbligo a contrarre.

Un eventuale intervento sull’antifrode assuntiva dovrebbe quindi chiarire finalità, presupposti, limiti e garanzie, assicurando dati oggettivi, accurati e aggiornati, tracciabilità delle decisioni e una verifica ulteriore quando ne possano derivare effetti sfavorevoli per il contraente. In caso di utilizzo dell’intelligenza artificiale, tale verifica dovrebbe essere umana.

Anche nella liquidazione, i controlli non devono causare ritardi generalizzati né incidere sui diritti risarcitori senza elementi concreti. IVASS propone principi di proporzionalità, trasparenza e rendicontazione, rinviando alla disciplina attuativa indicatori, soglie operative e controlli sull’efficacia dei modelli.

L’Istituto richiama inoltre il nuovo sistema informativo antifrode per i rapporti assicurativi non obbligatori, previsto dalla legge 193/2024 e in corso di attuazione nell’ambito di un tavolo tecnico con ANIA. La proposta è rendere obbligatorie alimentazione e consultazione delle relative banche dati per le imprese operanti in Italia, valutandone l’integrazione a valle nell’Archivio Integrato Antifrode gestito da IVASS.

Veicoli non assicurati: incrocio degli archivi e rettifiche semplici

L’Istituto condivide il rafforzamento dei controlli telematici contro l’evasione dell’obbligo assicurativo, ma ne lega l’efficacia alla tempestività e alla coerenza delle informazioni. Chiede inoltre un coordinamento esplicito tra il DDL Concorrenza, le disposizioni dell’articolo 38 del disegno di legge di Bilancio 2027 e le norme già esistenti dal 2012.

Il sistema delineato dalla manovra prevede il confronto tra archivi delle coperture assicurative, veicoli, revisioni, PRA e mezzi fuori uso. Secondo IVASS, occorre considerare anche le situazioni che incidono legittimamente sull’obbligo assicurativo, riducendo il rischio di sanzioni erronee e garantendo modalità semplici e tempestive di rettifica.

La memoria evidenzia che, tanto per l’antifrode quanto per il contrasto all’evasione, il legislatore deve affrontare il rapporto tra riservatezza e accesso a informazioni dettagliate sugli assicurati: il perseguimento degli obiettivi richiede dati granulari, ma a condizioni definite per limitarne i rischi di utilizzo.

Preventivass: il contratto base al prezzo minimo e più garanzie confrontabili

Una delle proposte più concrete riguarda Preventivass. L’Istituto rileva che oggi le compagnie possono formulare l’offerta sul comparatore pubblico senza garantire uniformità di prezzo rispetto agli altri canali distributivi. Nei preventivi possono quindi non comparire sconti, scatole nere o clausole che incidono significativamente sul prezzo finale. Inoltre, il modello attuale non consente di quotare garanzie accessorie frequentemente abbinate alla RC auto, come incendio, furto e assistenza stradale.

Per superare questi limiti, IVASS propone di obbligare le imprese a quotare il contratto base con il prezzo minimo dei prodotti assicurativi commercializzati. Chiede anche di aggiornare il Modello Elettronico, ampliando i dati utilizzabili per la quotazione — ad esempio quelli del conducente — e includendo le garanzie accessorie, così da confrontare prodotti più completi e aderenti alle esigenze degli utenti.

Nel Codice potrebbero inoltre essere introdotte sanzioni specifiche per il rifiuto o l’elusione dell’obbligo a contrarre sulla base dei preventivi emessi attraverso il comparatore. Senza correttivi normativi, avverte l’Istituto, l’utilità dello strumento rischia di ridursi progressivamente, perché percepito come poco rappresentativo delle condizioni effettivamente disponibili sul mercato.

Riordino delle norme e transizione per gli operatori

La riforma dovrebbe infine eliminare disposizioni superate o duplicate, uniformare definizioni e rinvii e chiarire il rapporto tra legge e regolamentazione secondaria. La stratificazione delle norme, osserva IVASS, crea incertezza e oneri per compagnie e intermediari, rendendo più difficile anche per i consumatori ricostruire le proprie tutele.

Il riordino dovrà essere accompagnato da un regime transitorio chiaro, capace di garantire continuità ai contratti e alle procedure liquidative e di concedere tempi adeguati agli adattamenti organizzativi e informatici. L’orientamento della memoria è dunque favorevole alla modernizzazione della RC auto, ma attraverso interventi verificabili negli effetti, tecnicamente sostenibili e coerenti con l’effettività della copertura obbligatoria.