Solo un adulto su tre possiede una preparazione sufficiente sulle assicurazioni. Il presidente dell’IVASS propone una maggiore cooperazione con la COVIP e un’azione rivolta soprattutto agli adulti. Salute, non autosufficienza e pensione sono temi da affrontare insieme, con il contributo di associazioni, operatori e datori di lavoro.

Gli intermediari assicurativi e finanziari possono contribuire alla diffusione della cultura della protezione grazie al rapporto capillare con la clientela. Il possibile conflitto d’interesse è «un’obiezione seria», ma non deve diventare «un ostacolo insormontabile» al loro coinvolgimento: occorre adottare cautele e progettare le iniziative in modo da minimizzare gli effetti indesiderati. È uno dei passaggi centrali dell’intervento del presidente dell’IVASS, Paolo Angelini, alla Giornata dell’Educazione Assicurativa e Previdenziale (Diffondere la cultura assicurativa e previdenziale: quale ruolo per gli stakeholder?), svoltasi il 5 novembre alla Camera dei Deputati.

L’indicazione si inserisce in una proposta più ampia: rafforzare la cooperazione tra IVASS e COVIP per raggiungere una popolazione che continua a mostrare conoscenze insufficienti e difficoltà nel valutare bisogni assicurativi e previdenziali. La giornata, nelle intenzioni espresse da Angelini, dovrebbe segnare l’avvio di una collaborazione «proficua e duratura» tra le due autorità.

Il ritardo italiano nell’alfabetizzazione finanziaria è noto. Nell’indagine OCSE/INFE del 2023, richiamata dal presidente dell’IVASS, l’Italia ottiene 53 punti su 100, contro una media di 63 nei Paesi OCSE. Sul versante specificamente assicurativo, le rilevazioni citate indicano che soltanto un adulto su tre raggiunge una valutazione sufficiente.

Alla carenza di preparazione si aggiunge l’overconfidence bias: la tendenza a ritenere di sapere più di quanto si conosca effettivamente. Secondo Angelini, gli italiani tendono così a decidere in autonomia, ma con una consapevolezza limitata. Il problema non riguarda quindi soltanto la disponibilità di informazioni: coinvolge anche la capacità di riconoscere i propri limiti e di valutare correttamente le scelte.

Angelini ha annunciato la prossima pubblicazione dei risultati di una nuova rilevazione del Comitato Edufin, osservando che questi fenomeni cambiano gradualmente.

Sottoassicurazione e comprensione delle coperture

Il quadro informativo sull’educazione assicurativa e previdenziale resta meno sviluppato rispetto a quello finanziario generale. Angelini segnala l’assenza di dati sistematici che permettano confronti internazionali specifici, anche con i principali Paesi europei. Nel 2026 l’OCSE ha inserito nella propria indagine periodica un modulo di otto domande sulle assicurazioni, ma la sua adozione è opzionale.

Alcune indicazioni emergono comunque dalle rilevazioni sui comportamenti dei consumatori. La scarsa propensione dei cittadini europei a sottoscrivere polizze non obbligatorie si associa a difficoltà nel comprendere le coperture e nel pianificare il reddito pensionistico futuro. Non è dunque soltanto una questione di diffusione dei prodotti, ma anche di comprensione dei rischi e degli strumenti disponibili.

I temi previdenziali incontrano un’ulteriore difficoltà: richiedono decisioni immediate i cui effetti si manifestano dopo decenni. I cittadini comprendono più facilmente il valore della protezione rispetto a rischi concreti e vicini, mentre mostrano un minore coinvolgimento verso bisogni lontani nel tempo. La complessità tecnica dei prodotti accentua questa distanza.

La scuola è necessaria, ma non basta per gli adulti di oggi

L’inserimento dell’educazione finanziaria nell’insegnamento dell’educazione civica è definito da Angelini un passaggio fondamentale. Il Comitato Edufin e il Ministero dell’Istruzione stanno lavorando ai programmi per i diversi ordini scolastici, mentre le autorità finanziarie intervengono sulla formazione dei docenti. L’IVASS ha pubblicato cinque videolezioni e predisposto moduli sulle tipologie di polizze più diffuse.

I risultati, però, arriveranno progressivamente, quando gli studenti entreranno nella vita adulta. Nel frattempo resta indispensabile intervenire su chi deve già oggi scegliere come proteggersi e pianificare il proprio futuro.

La priorità indicata riguarda le persone con reddito e istruzione più bassi, caratteristiche associate a minori conoscenze finanziarie. Per raggiungerle, Angelini richiama un’azione comune di IVASS, COVIP, Banca d’Italia e Consob, coordinata dal Comitato Edufin. Non nasconde, inoltre, che precedenti iniziative educative in materia previdenziale hanno prodotto risultati non soddisfacenti.

Salute, non autosufficienza e pensione: una lettura comune dei bisogni

La cooperazione tra IVASS e COVIP trova una ragione specifica nell’evoluzione demografica. Una popolazione più anziana pone al centro due esigenze collegate: proteggere la salute e mantenere un tenore di vita adeguato dopo l’uscita dal lavoro.

Le coperture sanitarie e quelle contro la perdita dell’autosufficienza sono, nell’intervento, presentate come strumenti complementari ai fondi pensione. Per Angelini è quindi sensato discuterne all’interno di «uno stesso modulo formativo ideale», aiutando le persone a leggere insieme i bisogni di reddito, cura e assistenza.

Non si tratta dell’annuncio di un nuovo prodotto integrato, ma di un’impostazione educativa: affrontare congiuntamente questioni che, nella vita delle famiglie, non sono separate.

Il ruolo degli intermediari: prossimità e cautele

Raggiungere gli adulti è più difficile che rivolgersi agli studenti. La popolazione è eterogenea e richiede iniziative adattate alle caratteristiche dei destinatari. Per questo Angelini propone di mobilitare associazioni, sindacati, fondazioni, università, datori di lavoro e operatori del settore.

Le associazioni dei consumatori permettono all’IVASS di raccogliere problemi, istanze e nuovi fabbisogni; gli intermediari possono contribuire attraverso la loro presenza diffusa e la relazione continuativa con i clienti.

L’apertura non elimina il tema dei conflitti. Il presidente dell’IVASS riconosce espressamente il rischio, ma ritiene che vada governato attraverso la progettazione delle attività, non utilizzato per escludere gli operatori. Il testo non definisce un protocollo operativo né annuncia nuove regole: indica un criterio di coinvolgimento, nel quale la funzione educativa deve essere accompagnata da cautele adeguate.

Datori di lavoro e welfare aziendale

Un altro punto di accesso alla popolazione adulta è il luogo di lavoro. I datori possono intercettare i bisogni della popolazione attiva, definita da Angelini in prospettiva la meno protetta, e intervenire sia con iniziative informative sia attraverso il welfare aziendale. Il presidente richiama in questo contesto la recente riforma della previdenza complementare, con gli obblighi informativi delle aziende e il meccanismo di adesione tramite silenzio-assenso per i neoassunti. Il dato citato nell’intervento è che alla fine del 2025 soltanto il 40% dei lavoratori aveva aderito alla previdenza complementare.

Il compito educativo non si esaurisce, quindi, nella presentazione di una possibilità di adesione: riguarda la comprensione delle esigenze future alle quali il risparmio previdenziale dovrebbe rispondere.

Con l’intelligenza artificiale serve più spirito critico

L’urgenza aumenta in un contesto segnato dall’incertezza geopolitica e dalla diffusione dell’intelligenza artificiale. Queste tecnologie non si limitano più a fornire informazioni, ma propongono sempre più spesso anche decisioni. Per Angelini, ciò rende ancora più necessario rafforzare la capacità dei cittadini di valutare ciò che viene loro suggerito.

La stessa Savings and Investments Union, che punta a indirizzare il risparmio verso investimenti produttivi, richiede un’alfabetizzazione adeguata di persone, famiglie e imprese. L’obiettivo indicato dal presidente dell’IVASS resta quello di formare consumatori «consapevoli, dotati di spirito critico», capaci di riconoscere i propri bisogni e scegliere di conseguenza. La cooperazione tra autorità e soggetti a contatto con il pubblico è lo strumento proposto per perseguirlo.