Mentre in Italia è in fase di avvio il regime di assicurazione obbligatoria per le PMI contro i danni da catastrofi naturali e si discute sulla necessità e fattibilità di una sua estensione anche ai beni privati delle famiglie, in Francia, dove un sistema cat nat obbligatorio esiste da decenni, è tempo di bilanci. Il “Bilan cat’nat 1982-2024” pubblicato dalla Caisse centrale de réassurance (CCR) dipinge un anno 2024 caratterizzato da una proliferazione di eventi di media intensità e dal passaggio del ciclone Chido a Mayotte, il più violento dal 1934. Con i livelli di sinistrosità in aumento negli ultimi dieci anni, l’equilibrio del regime è precario, nonostante i recenti aggiustamenti.

Nel 2024, 3.176 comuni francesi sono stati riconosciuti come colpiti da un disastro naturale, esclusa la siccità. La Commissione interministeriale ha esaminato 9.569 domande comunali di riconoscimento di calamità naturale, rispetto alle sole 2.280 del 2015, riflettendo un netto aumento dell’attività, dovuto principalmente all’incremento delle domande di riconoscimento per siccità. In totale si sono riunite 23 commissioni, di cui 12 in via eccezionale, che hanno portato alla pubblicazione di 35 decreti sulla Gazzetta Ufficiale.

Ad oggi, il 99% dei comuni francesi è già stato riconosciuto almeno una volta come colpito da una calamità naturale. I pericoli più comuni sono le inondazioni, che colpiscono quasi tutto il Paese, in particolare le coste atlantiche e mediterranee, il sud-est e il bacino del Rodano; la siccità, particolarmente diffusa nel sud-ovest, nel centro, nella regione dell’Île-de-France e, in misura crescente, nell’est; e i terremoti, che si concentrano nelle Antille, nelle Alpi e nei Pirenei.

Le richieste di risarcimento per il 2024 sono stimate in oltre 2 miliardi di euro, nonostante la moderata entità della siccità. Il ciclone Chido, che ha colpito Mayotte a dicembre, ha causato perdite assicurate tra i 650 e gli 800 milioni di euro. Tra settembre e novembre, dodici episodi di inondazione hanno causato danni da moderati a gravi. L’episodio più costoso, in ottobre, ha causato danni stimati tra i 350 e i 420 milioni di euro. Ad oggi, 1.094 comuni sono stati riconosciuti come disastri naturali.

La siccità 2024, ancora in fase di valutazione, ha colpito undici dipartimenti e si stima che abbia avuto un costo compreso tra 21 e 24 milioni di euro. A titolo di confronto, la siccità del 2023, sebbene meno grave di quella del 2022, si colloca – dopo l’aggiornamento – come l’11° evento più costoso dalla creazione del sistema Cat’nat, con un costo stimato tra i 700 e gli 850 milioni di euro.

Dal 1982, le inondazioni hanno rappresentato il 49% dei sinistri cumulativi, pari a 30,2 miliardi di euro, con un costo medio annuo di 702 milioni di euro. La siccità segue con il 41%, pari a 25 miliardi di euro, mentre gli altri rischi – venti ciclonici, terremoti, frane – rappresentano il 10%. Negli ultimi cinque anni, la siccità ha rappresentato il 56% dei sinistri totali, rispetto al 25%-35% tra il 2010 e il 2016. In cinque anni, il costo medio della siccità è passato da 300 milioni di euro a 1,1 miliardi di euro, con un picco di 1,7 miliardi di euro.

Dal 1982 sono stati pagati circa 3,6 milioni di sinistri (esclusi i sinistri auto). Ogni anno, in media, vengono pagati 61.000 sinistri per alluvioni e altri rischi e 28.000 per siccità. Il costo medio di un sinistro per un privato è di 12.000 euro per le alluvioni e di 24.000 euro per la siccità. Sebbene le richieste di risarcimento superiori a 50.000 euro rappresentino solo il 9% dei casi, costituiscono il 69% dei risarcimenti totali. Tuttavia, un’ampia percentuale di richieste di risarcimento legate alla siccità non viene perseguita.

La tendenza all’aumento delle richieste di risarcimento legate alle condizioni atmosferiche continua. Entro il 2050, la siccità potrebbe essere cinque volte più frequente, le precipitazioni estreme 2,8 volte più frequenti e i cicloni estremi il 20% in più.

Nel 2024, il valore totale dei beni assicurati sarà di 19.500 miliardi di euro, di cui 19.000 miliardi non auto. Ciò rappresenta un aumento del 4% rispetto al 2023, dovuto all’inflazione e all’ampliamento della base assicurata.

In media, nel 2024 una famiglia francese ha pagato 24 euro per la copertura catastale della propria abitazione. I premi sono stati pari a 2,17 miliardi di euro, con un aumento del 6% rispetto al 2023. Questo aumento è dovuto all’incremento della base (premi property e auto), all’aumento del tasso di maggiorazione dei premi e all’aumento del valore dei beni assicurati.

I territori d’oltremare, particolarmente vulnerabili, rappresentano il 10% dell’esperienza storica dei sinistri, sebbene rappresentino solo l’1,8% dei contributi del sistema. Gli uragani Chido e Belal hanno evidenziato questo squilibrio, sottolineando l’urgente necessità di rafforzare la prevenzione e la copertura assicurativa nei dipartimenti e territori francesi d’oltremare.

Il rapporto S/P dello schema Cat’nat è strutturalmente sbilanciato dal 2016. Nel periodo 2010-2024, il rapporto medio era del 93%, ma dal 2016 è salito al 119%, con cinque anni su nove al di sopra del 100%. In altre parole, i premi raccolti non sono più sufficienti a coprire i sinistri e i costi di gestione. Questo slittamento è dovuto a un aumento dei sinistri, legato in particolare alla siccità, ma anche a un incremento degli eventi di media intensità. In media, l’RCC copre il 52% dei sinistri catastali, una percentuale che aumenta negli anni in cui il livello dei sinistri è elevato: 54% nel 2003, 69% nel 2017, 62% nel 2022 e 60% nel 2024.

Nel 2025, la soglia di intervento dello Stato è fissata a 3,9 miliardi di euro, rispetto ai 3,5 miliardi di euro del 2024, un importo ancora inferiore a quello del 2009, nonostante l’esposizione assicurata sia aumentata del 50% da quella data. Questa situazione solleva dubbi sulla capacità del sistema di assorbire uno shock estremo.

Nel tentativo di ripristinare l’equilibrio finanziario, il 1° gennaio 2025 è stato aumentato il tasso di sovrattassa catastale. L’aliquota è passata dal 12% al 20% per le polizze che coprono beni non auto (abitazioni e beni aziendali) e dal 6% al 9% per i veicoli. Questo aumento mira a compensare l’aumento strutturale dei sinistri. Secondo CCR, questa misura dovrebbe consentire al sistema di tornare a un rapporto sinistri/premi più sostenibile nei prossimi anni.

Ma se l’aumento del tasso di sovrattassa dovrebbe consentire al sistema di tornare all’equilibrio nel breve termine, “investire nella prevenzione e nell’adattamento è fondamentale per ridurre al minimo l’impatto dei disastri naturali” nel lungo termine, sottolineano gli autori del rapporto.

Il rapporto ha elaborato sette scenari estremi, per sensibilizzare l’opinione pubblica sui potenziali danni causati da eventi come un’inondazione della Senna, una siccità “centenaria”, la caduta di un masso dal Monte Granier o un’inondazione a Marsiglia simile a quella dell’ottobre 2024 a Valencia, in Spagna.