Di Simone Rizzo e Enzo Furgiuele
Confrontiamo oggi per la rubrica “Benchmark & Clausole” le condizioni contrattuali relative alla validità territoriale di sette primarie compagnie assicurative nazionali ed internazionali:
- UnipolSai Assicurazioni;
- Generali Italia;
- Zurich Insurance;
- Aviva;
- Allianz;
- Reale Mutua;
- Groupama.
Precisiamo che l’ordine indicato nelle successive tabelle non rispecchia la precedente classifica.
Nelle tabelle di comparazione abbiamo indicato con il colore verde le migliori condizioni a favore dell’assicurato e con il colore giallo le aree di attenzione di cui l’assicurato dovrebbe essere sempre informato prima della stipulazione del contratto.
Estensione territoriale della copertura
Il benchmark si sofferma esclusivamente sulla validità territoriale della polizza RCT/O, clausola di apparente residualità rispetto agli altri contenuti dei testi assicurativi, ma che in realtà propone degli aspetti differenziali che limitano o estendono la portata della copertura a favore del cliente aziendale.
Come è possibile osservare nella successiva tabella, tutte le compagnie offrono, per la responsabilità civile verso prestatori di lavoro (RCO), una copertura valida in tutto il mondo.
Per quanto riguarda invece la garanzia RCT, tre compagnie limitano la copertura alla sola Europa, e una sola di queste offre la possibilità di estensione al mondo intero (eccetto Usa, Canada e Messico) con aumento del premio.
Le restanti quattro compagnie prevedono la copertura per la garanzia RCT al mondo intero ma in tre casi con l’esclusione di Usa e Canada.
Vale la pena fare una precisazione riguardo all’estensione territoriale della garanzia RCT.
Nelle polizze esaminate che limitano la validità della garanzia RCT alla sola Europa troviamo due differenti definizioni relative al territorio in cui la polizza è operante:
- Paesi europei
- Europa geografica
Rileviamo che le due definizioni (che non trovano riscontro nel glossario dei fascicoli informativi) possono indicare territori e paesi diversi, in quanto con il termine “Europa geografica” si intendono compresi anche alcuni paesi dell’est, mentre il termine “Paesi europei” può essere inteso come fisico, economico o politico ove non diversamente specificato.
Conclusione
La clausola analizzata non può essere trascurata nell’analisi della copertura di responsabilità civile di una azienda in quanto può presentare limitazioni rilevanti per il profilo di rischio del cliente, soprattutto quando questi opera in ambito internazionale.
Il confronto delle clausole relative alle garanzie RCT/RCO, che ha evidenziato rilevanti differenze tra i contratti esaminati, suggerisce quindi di verificare attentamente la limitazione territoriale per evitare di trovarsi successivamente in presenza di un sinistro non risarcibile verificatosi fuori dal perimetro territoriale indicato in polizza.