Il valore delle cose da assicurare Parte 2

IL FATTO

Autore: Michele Borsoi
ASSINEWS 312 – ottobrebre 2019

Il fatto

Nel precedente articolo avevamo affrontato un tratto di strada idoneo a disciplinare l’esatto atteggiamento da tenere nel momento in cui decido di proteggere un bene dal rischio di incendio e mi rivolgo ad un assicuratore per stipulare il contratto che ne sancirà il trasferimento del rischio alla compagnia. C’eravamo però lasciati con un dubbio importante, esso riguardava il possibile errore di valutazione del bene e le possibili conseguenze di questo errore. domanda che ancorché posta banalmente sottintende invece una risposta articolata e precisa.

L’errore

Esistono due tipi di errore: il caso meno frequente riguarda il rischio di sovrassicurazione, mentre il rischio più frequente riguarda quello della sottoassicurazione. Ancorché non siano termini usuali: sovrassicurazione e sottoassicurazione, sono comunque di agevole comprensione e stanno ad indicare che in un caso si avrà abbondato nella stima e nel secondo la si avrà invece sottovalutata.

Le conseguenze 

Entrambe le situazioni non sono fine a se stesse,   ma comportano delle conseguenze.   Nel caso della sovrassicurazione dobbiamo far   riferimento alla disciplina dell’articolo 1909 del   Codice Civile che dall’alto del suo titolo un po’   arcaico (Assicurazione per somma eccedente   il valore delle cose) sancisce che il contratto   stipulato potrebbe essere ritenuto non valido se   provato il comportamento doloso dell’assicurato   teso a lucrare un indennizzo maggiore del   dovuto; se non c’è stato alcun dolo il contratto   è ritenuto valido, ma l’impegno dell’assicuratore   ha effetto solo fino alla concorrenza del reale   valore della cosa assicurata e non fino alla   somma erroneamente assicurata, ne consegue   quindi che in questo caso l’assicurato ha   sostenuto una maggior spesa, ma inutilmente.

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