L’IVASS vuole fare chiarezza sulle coperture assicurative vendute in abbinamento a prodotti o servizi di natura non assicurativa. Non sono compresi (anche perché oggetto di altra indagine), i contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri contratti di finanziamento, i Payment protection product, come specifica l’Istituto in una lettera al mercato.
L’indagine è volta ad acquisire elementi informativi in merito alla diffusione di tali prodotti, alle loro principali caratteristiche e al livello di trasparenza nel loro collocamento presso il pubblico.
Si tratta, in linea generale, di polizze collettive stipulate dalle imprese di assicurazione con operatori economici di varia natura che prevedono l’attivazione delle garanzie a favore del singolo cliente, generalmente con un esiguo onere economico a suo carico, a seguito di una forma di adesione non sempre esplicita e consapevole da parte di quest’ultimo.
Pacchetti di servizi comprensivi di garanzie assicurative sono frequenti nel settore delle Public Utility Companies dove, unitamente alla fornitura di elettricità, gas e acqua, sono ad esempio offerte coperture finalizzate alla prestazione di assistenza in caso di guasti accidentali degli impianti domestici e dell’immobile, ovvero alla copertura dei maggiori costi in bolletta conseguenti a perdite occulte dell’impianto idrico. Oppure nelle aziende di trasporto ferroviario, marittimo ed aereo che, contestualmente al servizio di trasporto, propongono coperture assicurative che prevedono il rimborso della penale connessa alla modifica o all’annullamento del biglietto o alla protezione del bagaglio, ma anche nelle aziende che vendono beni di consumo (ad esempio elettrodomestici, ecc.) e che accompagnano il bene con l’offerta di garanzie aggiuntive, di natura assicurativa, per il caso di guasti o malfunzionamenti.
Offerte commerciali del tipo descritto, strutturate in “pacchetti” che comprendono beni e servizi di varia natura, sono in forte diffusione in Italia come negli altri Paesi europei e rappresentano un’opportunità di innovazione dei prodotti assicurativi finalizzata ad assecondare l’evoluzione dei bisogni e delle esigenze dei consumatori.
La diffusione di questi prodotti può determinare un’opportunità di sviluppo ed ampliamento per il mercato assicurativo a condizione che venga garantita ai consumatori una efficace tutela in termini di:
– adesione consapevole al contratto di assicurazione, evitando casi di silenzio assenso;
– conoscibilità delle coperture assicurative offerte, al fine di consentire al consumatore la attivazione delle garanzie nel caso in cui si verifichi il sinistro;
– chiara esplicitazione dei costi.
L’IVASS chiede quindi alle imprese di trasmettere informazioni di dettaglio sui singoli prodotti secondo le modalità specificate nella lettera e negli allegati (che più sotto riportiamo).