Tutelare il mutuo dai rischi di decesso, infortunio, malattia e perdita del posto di lavoro. Una soluzione, quella delle cosiddette polizze proteggi mutuo, sempre più proposta dalle banche, specie in tempi di congiuntura economica sfavorevole. Occhio però ai costi, che in genere oscillano dai 30 ai 50 euro al mese, che potrebbero rendere queste assicurazioni non così convenienti.
Vediamo una panoramica delle offerte presenti sul mercato.
Come funzionano e a cosa fare attenzione. Ci sono tre diverse tipologie di polizze che possono essere sottoscritte al momento dell’accensione del finanziamento: incendio e scoppio, fideiussorie e per la protezione del mutuo. Le prime due sono obbligatorie, mentre la terza è facoltativa anche se le banche quasi sempre consigliano al cliente di sottoscriverla come garanzia nel caso in cui non dovesse essere più in grado di rimborsare le rate mensili per diverse cause, come decesso, malattia, infortunio e perdita del posto di lavoro. Da considerare che, essendo polizze facoltative, si tratta di una spesa aggiuntiva che non viene presa in considerazione all’interno dell’Isc (ossia l’indicatore che indica il costo complessivo del mutuo) e che ha un prezzo abbastanza elevato (che può oscillare dai 30 ai 50 euro al mese, con i premi richiesti che possono arrivare a rappresentare anche il 5-10% dell’importo del mutuo). Per questo prima di stipulare una polizza di questo tipo è necessario capire se davvero può risultare conveniente.
Occhio, poi, perché in alcuni casi queste polizze vengono proposte come critiche e importanti per far avanzare velocemente il processo di valutazione e di erogazione del mutuo. Mentre in passato si sono verificati dei casi in cui la richiesta di finanziamento del futuro mutuatario è stata bloccata o comunque non raccolta per la mancata sottoscrizione di questa polizza assicurativa. In questi casi, il consiglio per tutelarsi è di cambiare l’istituto che propone il mutuo.
Le offerte degli istituti di credito. Intesa Sanpaolo propone Polizza ProteggiMutuo Vita che si rivolge a coloro che desiderano abbinare un’assicurazione vita al proprio mutuo. La durata minima è di due anni (se la durata della polizza coincide con quella del mutuo) o di cinque anni (se la durata della polizza è inferiore a quella del mutuo) per un massimo di 40 anni. Il premio assicurativo si paga anticipatamente in un’unica soluzione, mentre il capitale assicurabile ha un limite massimo di 500 mila euro per intestatario.
Mps e Axa propongono invece Mutuo Sicuro Plus, copertura assicurativa riservata a coloro che hanno sottoscritto un mutuo che prevede l’estinzione del debito residuo o il pagamento di alcune rate di debito in caso di invalidità totale e permanente a seguito di infortunio o malattia; ricovero ospedaliero a seguito di malattie gravi; inabilità temporanea e totale al lavoro dovuta a infortunio o malattia; perdita d’impiego. Il premio annuo è variabile in funzione del capitale residuo, età e sesso dell’assicurato.
Si chiama invece Polizza Protezione Mutuo la proposta di Mediolanum dedicata ai clienti titolari di un mutuo che punta a proteggere i beneficiari in caso di perdita di lavoro, grande intervento chirurgico, malattia grave, invalidità permanente totale da infortunio e da malattia. Sono assicurabili tutte le persone fisiche che al momento dell’adesione al programma assicurativo hanno un’età non inferiore a 18 anni e non superiore a 75 anni.
Bnl Serenity è invece la polizza assicurativa offerta da Bnl che permette di restituire il debito residuo o le rate del mutuo nei casi di decesso; invalidità permanente derivante da infortunio; malattia grave, per assicurati che, al momento del sinistro, siano non lavoratori; perdita di impiego, per assicurati che, al momento del sinistro, siano lavoratori dipendenti privati; inabilità temporanea totale derivante da infortunio o malattia, per assicurati che, al momento del sinistro, siano lavoratori autonomi o dipendenti pubblici. Il limite assicurabile è 520 mila euro massimo per persona.
Mentre Ing Direct propone Proteggi Mutuo Arancio. Le caratteristiche del prodotto sono: la possibilità di pagare il premio mensilmente, il costo fisso per tutta la durata della copertura e l’opportunità di riconsiderare, di anno in anno, l’esigenza assicurativa e quindi estinguere la polizza senza alcun costo aggiuntivo. Il primo mese di copertura è gratuito e l’assicurazione è disponibile in due versioni: «Vita» e «Vita e Lavoro». La prima comprende le garanzie Decesso e Invalidità Totale Permanente, mentre la seconda include le garanzie Decesso e Invalidità Totale Permanente e quelle Disoccupazione, Ricovero Ospedaliero e Inabilità Totale Temporanea.
Infine, Credem offre Protezione Mutuo, soluzione che permette di scegliere tra tre pacchetti: Garanzia Vita (decesso), Garanzie Danni (invalidità totale permanente, inabilità temporanea e totale, perdita posto di lavoro e ricovero ospedaliero) e Garanzia Vita più Danni.
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