La scorsa settimana è stato pubblicato il rapporto “Ripensare la mutualizzazione dei rischi climatici”, a cura dell’Haut-Commissariat à la stratégie et au plan (Alto Commissariato per la Strategia e la Pianificazione), frutto della recente fusione dei due organismi pubblici francesi, France Stratégie e l’Haut-Commissariat au Plan, che propone la creazione di un sistema di sicurezza sociale climatico. Una rivoluzione per il sistema assicurativo francese, come riporta L’Argus.
Il primo scenario propone l’introduzione di una “base minima di copertura e di garanzie aggiuntive” sotto forma di “contratto responsabile” che include un livello minimo di copertura per tutte le polizze multirischio abitazione. Il governo svolge un ruolo di regolamentazione per garantire che i rischi rimangano assicurabili, anche se condivisi con il mercato assicurativo. Questo scenario chiede che gli assicuratori rendano pubblici i loro dati, in modo da poter quantificare “i rischi e i flussi di territorio” al fine di creare questa base comune.
Il secondo scenario propone di estendere il regime cat nat a tutti i rischi climatici, per i quali lo Stato è quindi garante finale. L’assicurazione multirischio abitazione diventerebbe obbligatoria per tutte le famiglie. Il rischio di siccità non sarebbe più gestito dal settore assicurativo, ma integrato nel fondo Barnier.
Infine, il terzo scenario prevede la creazione di una “sicurezza sociale per il clima” con un assicuratore statale. Propone una copertura unificata e universale dei rischi climatici in un sistema unificato di copertura dei rischi climatici e di adattamento delle abitazioni. Tutte le famiglie sono automaticamente associate e i contributi per il clima sostituiscono i premi assicurativi. La copertura è organizzata in base a diversi rami di indennizzo: il ramo delle zone inabitabili, la siccità, le intemperie, ecc. con livelli minimi e massimi per ciascuno di essi. Sono coperti tutti i rischi legati ai cambiamenti climatici che avranno un impatto sugli edifici. Gli incendi, ad esempio, rientrano nella categoria eventi atmosferici.
Per la governance sono previste diverse opzioni: gestione pubblica con un fondo nazionale e fondi locali, oppure gestione delegata al settore assicurativo sul modello di France Export. In tutti i casi, gli assicuratori rimarrebbero coinvolti nei segmenti di mercato non coperti dalla previdenza sociale per i rischi legati al clima e nell’assicurazione di responsabilità civile per tutti i rischi non legati al clima, spiega Mathilde Viennot, coordinatrice del rapporto. Possono anche integrare la copertura climatica al di sopra dei massimali.
“I rischi e i costi del cambiamento climatico sono destinati ad aumentare”, afferma Clément Beaune, Alto Commissario francese per la strategia e la pianificazione. “La questione è come affrontarli e decidere se coprirli più o meno bene, privatamente o pubblicamente, o piuttosto con quale combinazione dei due. Questi scenari possono essere costruiti nel tempo, uno dopo l’altro. Si tratta di scelte politiche molto importanti che dovranno essere fatte tra diversi anni, ma che devono essere discusse ora”.
Non si è fatta attendere la reazione del settore: l’associazione delle compagnie France Assureurs giudica la proposta una “catastrofe assicurativa”. “Gli assicuratori francesi accolgono con favore il contributo del rapporto dell’Haut-Commissariat à la stratégie et au plan al dibattito sull’adattabilità della Francia al rischio climatico”, afferma la federazione. Tuttavia, il settore si oppone fermamente ai vari scenari, molto teorici, di intervento pubblico massiccio, che porterebbero a una “catastrofe assicurativa” di cui i francesi sarebbero le prime vittime. Secondo France Assureurs, le proposte di un’estensione della copertura pubblica, di un controllo rigoroso delle tariffe e di un contratto MRH “responsabile” sono ‘irrealistiche’: “Queste proposte non migliorerebbero la protezione dei francesi contro i rischi climatici e sarebbero pericolose per le finanze pubbliche”.
Le compagnie francesi ribadiscono che il paese già dispone di un sistema performante basato su una chiara complementarità tra assicuratori privati e autorità pubbliche.
La federazione sottolinea la massiccia diffusione dell’assicurazione sulla casa in Francia, che oggi raggiunge il 98%. Per un premio medio di “soli 40 euro” per polizza, i consumatori sono coperti dalle conseguenze dei rischi climatici sulla loro proprietà, mentre solo il 18% dei consumatori nell’UE ha una copertura per i danni alla proprietà derivanti da disastri naturali. Questo sistema, insiste France Assureurs, limita anche “l’impatto dell’aumento dei rischi climatici sulle finanze pubbliche”. L’aumento dei rischi climatici porta automaticamente a un incremento dei premi assicurativi in tutto il mondo”, afferma Florence Lustman, presidente di France Assureurs. Di fronte a questa realtà, il sistema francese protegge sia i cittadini che le finanze pubbliche. Sarebbe paradossale abbandonare un modello che ha dimostrato la sua efficacia nel corso di quattro decenni e che oggi ispira diversi Paesi europei”.