Assicurazione auto: le compagnie francesi rispondono ai consumatori

L’associazione dei consumatori francese ha chiesto che i guadagni realizzati sulla diminuzione del tasso di sinistri auto durante il periodo di confinamento siano ridistribuiti agli assicurati.

“Una visione molto pericolosa” dell’assicurazione e “contraria agli interessi dell’assicurato”. Così la Federazione Francese delle Assicurazioni (FFA) descrive la campagna lanciata dalla UFC-Que Choisir la scorsa settimana. L’associazione dei consumatori chiede agli assicuratori di auto di retrocedere di 2,2 miliardi di euro di premi ai loro assicurati a causa del calo dei sinistri osservato durante il periodo di confinamento. UFC-Que Choisir incoraggia i consumatori a fare una richiesta ai loro assicuratori tramite una lettera standard che mette a loro disposizione.

Il presidente della FFA Florence Lustman ha scritto una lettera al presidente dell’UFC-Que Choisir per ricordare, ancora una volta, i fondamenti dell’assicurazione. Mentre conferma un calo di circa il 75% del numero di incidenti durante i due mesi di reclusione, sottolinea che il funzionamento dell’associazione dei consumatori “mina il principio del risk pooling”. “Ed è qui che mi sembra particolarmente pericoloso, perché la mutualizzazione significa distribuire il rischio nello spazio e nel tempo”, aggiunge.

Come già sottolineato da alcuni assicuratori sulla stampa, il rapporto sinistri/premi viene valutato su base annua e non su un periodo di due mesi. Inoltre, persiste l’incertezza sul comportamento degli automobilisti dopo questo confinamento. Il presidente della FFA cita, ad esempio, il caso cinese in cui “la fine del confino ha visto un netto aumento dell’uso di veicoli da parte di privati che avevano paura di prendere i mezzi pubblici”. “Inoltre, esempi di crisi del passato hanno dimostrato che i francesi, non potendo andare all’estero, fanno generalmente un uso maggiore dei loro veicoli durante le vacanze sul territorio nazionale”, aggiunge. Sarebbe quindi tecnicamente pericoloso trarre oggi conclusioni sul numero di incidenti che coinvolgono i veicoli a motore. Gli attuari condividono questo avvertimento.

In una nota interna diffusa il 30 aprile, ottenuta da Argus, Axa France rileva inoltre che “la diminuzione del numero di sinistri auto e abitazione durante il contenimento è compensata dai costi aggiuntivi legati alla crisi sanitaria e dall’anticipazione di un aumento del tasso di sinistri post-contenimento”. “Oltre all’aumento dei viaggi in auto dopo il confinamento e durante le vacanze estive, la società menziona “la scoperta di danni al ritorno a casa o alla riapertura dei locali commerciali”, nonché “i sinistri non ancora denunciati a causa di difficoltà di riparazione durante il confinamento”. Inoltre, se la frequenza dei sinistri è stata ridotta durante questo confinamento, il loro costo aumenta sotto l’effetto del prezzo dei pezzi di ricambio e della manodopera per le riparazioni, sottolinea Axa France.
Inoltre, i risultati tecnici del settore automobilistico, “negativi da molti anni”, sono stati finora compensati da prodotti finanziari “che quest’anno rischiano di farci fallire”, ricorda Florence Lustman. La scorsa settimana, durante l’audizione della Commissione Finanze del Senato, aveva inoltre stimato la perdita registrata dagli assicuratori sulle loro attività finanziarie a 250 miliardi di euro. La crisi finanziaria sta avendo un impatto maggiore sul “valore delle attività finanziarie degli assicuratori danni, i cui portafogli comprendono molti titoli azionari”. “I bassi tassi d’interesse, uniti al calo dei mercati azionari, dovrebbero più che compensare il guadagno realizzato sul loss ratio”, ha spiegato ai senatori.

Se, tuttavia, i premi pagati dagli assicurati nel 2020 supereranno ampiamente l’importo dei sinistri, gli assicuratori potranno trasferirli alle loro tariffe nel 2021. Matmut ha già annunciato il congelamento delle tariffe delle assicurazioni auto nel 2021.

“È pericoloso far credere agli assicurati che, poiché un giorno il tempo è bello, dovrebbero essere rimborsati per i premi delle calamità naturali, o che, non avendo subito danni causati dall’acqua per un anno, dovrebbero essere rimborsati per il premio dell’assicurazione sulla casa”, aggiunge.
Sul piano giuridico, il presidente della FFA ricorda inoltre che l’articolo 113-4 del codice delle assicurazioni invocato dall’UFC-Que Choisir – “l’assicurato ha diritto, in caso di diminuzione del rischio residuo del contratto, ad una diminuzione dell’importo del premio” – si applica ad una diminuzione del profilo di rischio dell’assicurato, “ad esempio quando un conducente inesperto dichiarato inizialmente smette di utilizzare il veicolo assicurato”. “L’assicurazione viene stipulata contrattualmente per un anno a un premio concordato, e il rispetto del contratto è un obbligo per entrambe le parti”, afferma.
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