RISK MANAGEMENT PERSONE
Autore: Maria Elisa Scipioni e Alberto Cauzzi
ASSINEWS 363 – Maggio 2024
Nelle assicurazioni attinenti al ramo vita, il rischio premorienza indica la morte dell’assicurato prima della scadenza contrattuale, o comunque anteriore a una certa data stabilita al momento del contratto. Nella sua più ampia accezione, non solo legata alla definizione prettamente assicurativa, il rischio premorienza è definibile come il rischio di perdita e/o diminuzione del tenore di vita dei potenziali eredi in caso di premorienza di uno dei componenti del nucleo.
La mancanza di tale reddito impatta sensibilmente sul tenore di vita del nucleo familiare, in maniera tanto più rilevante quanto più il soggetto è effettivamente il contributore principale al reddito della famiglia. È evidente che il bisogno è determinato in prima istanza dall’età e dalle risorse autonome di ogni erede.
Tanto più il singolo erede è autonomo, tanto meno la necessità risulterà elevata. L’analisi del bisogno deve indagare accuratamente le prestazioni dello stato sociale disponibili in caso di evento essendo queste ultime la componente più significativa, in Italia, di tutela oggi disponibile.
Tanto più che le coperture, soprattutto per l’area del lavoro dipendente, si differenziano notevolmente in funzione del fatto che l’evento sia avvenuto per cause di servizio o per cause extra-servizio. Nel primo caso l’INAIL (istituto nazionale di assicurazione contro gli infortuni di lavoro) gestisce prestazioni e rimborsi considerevolmente maggiori rispetto alle casse di previdenza pubblica.
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