Un nuovo rapporto della Geneva Association esplora le tendenze emergenti nei rischi di responsabilità civile commerciale, sulla base di un’indagine condotta tra le compagnie assicurative aderenti all’Associazione.
Il rapporto identifica i rischi di responsabilità civile più significativi che le imprese e i loro assicuratori dovranno affrontare nel medio-lungo termine, nonché gli approcci che gli assicuratori intendono adottare in risposta.
Nel nostro mondo volatile, incerto, complesso e ambiguo, i rischi sono in continua evoluzione e sempre più connessi. Anche i modi in cui i rischi possono danneggiare le persone e le aziende stanno cambiando.
I rischi di responsabilità civile hanno spesso una coda lunga, il che significa che le richieste di risarcimento possono richiedere anni o addirittura decenni per svilupparsi completamente. Ciò è dovuto ai ritardi nel riconoscere che si è verificato un evento assicurabile e ai ritardi nella liquidazione dei sinistri se questi vengono contestati e danno luogo a lunghe controversie. Di conseguenza, è importante che gli assicuratori si tengano aggiornati sulle tendenze emergenti in materia di responsabilità civile.
Per capire quali sono i rischi di responsabilità civile commerciale più significativi che si profilano all’orizzonte per le imprese e i loro assicuratori, l’Associazione di Ginevra ha condotto un sondaggio tra gli esperti di responsabilità civile delle compagnie assicurative associate. Sulla base delle risposte ottenute, il rapporto individua cinque temi chiave che con ogni probabilità influenzeranno il panorama della responsabilità civile delle imprese nei prossimi anni.
- Un ambiente più favorevole al contenzioso civile. Nelle giurisdizioni di common law, l’ampliamento delle interpretazioni e degli atteggiamenti nei confronti dei confini delle responsabilità aziendali, le tattiche più aggressive degli avvocati querelanti e lo sviluppo di modelli di finanziamento delle controversie da parte di terzi creano un ambiente più favorevole al successo dei querelanti.
- Digitalizzazione in corso. La maggiore interconnessione aumenta l’esposizione delle aziende ai rischi intangibili, in particolare quelli legati alla sicurezza informatica e alle violazioni dei dati. Anche tecnologie nascenti come il metaverso potrebbero svilupparsi rapidamente e avere implicazioni di responsabilità di vasta portata.
- Aumento del rischio di controversie sul cambiamento climatico. La mancata prevenzione/mitigazione dei cambiamenti climatici e il “greenwashing” costituiscono un’altra area di rischio potenziale di responsabilità significativa. L’inadeguata divulgazione di informazioni sul clima da parte delle aziende rappresenta probabilmente la minaccia più immediata, che potrebbe essere rafforzata dalle nuove normative ESG in corso di emanazione in molti Paesi.
- Crescenti evidenze sugli effetti negativi dei contaminanti industriali. I contenziosi e i controlli normativi in questo settore sono già in aumento; inquinanti industriali come le sostanze per- e polifluoroalchiliche e le microplastiche potrebbero avere un’influenza significativa sulle responsabilità commerciali nel medio termine.
- Maggiore attenzione alla responsabilità sociale d’impresa e alla governance. La mancanza di trasparenza e di specificità sugli standard di diversità, equità e inclusione e la violazione dei doveri fiduciari degli amministratori di gestire le aziende in modo responsabile sono alla base di potenziali responsabilità legate all’ESG. Anche le normative sulla sicurezza dei dati e sulla privacy dovrebbero avere un’influenza significativa sulla futura responsabilità delle imprese.
Le risposte al sondaggio dell’Associazione di Ginevra suggeriscono che i riassicuratori riconoscono la necessità di adattare continuamente le loro offerte all’evoluzione del panorama dei rischi di responsabilità civile.
L’affinamento del linguaggio delle polizze, l’adeguamento dei massimali e la ridefinizione dei prezzi svolgeranno inevitabilmente un ruolo importante, così come l’investimento in una migliore modellazione dell’esposizione, in partnership per raccogliere dati/intelligence rilevanti e condividere i rischi e nell’innovazione dei prodotti.
Questi approcci contribuiranno a garantire che l’assicurazione di responsabilità civile mantenga la sua funzione socialmente essenziale: assicurare che le vittime siano adeguatamente risarcite, incentivando al contempo i clienti delle assicurazioni aziendali a ridurre il rischio di danni a se stessi e agli altri.