Gli assicuratori vita adattano i modelli di rischio pandemico

Una pandemia che dura 5 anni, un’altra pandemia in un decennio e varianti sempre più trasmissibili sono tra gli scenari che gli assicuratori vita stanno prevedendo dopo che i sinistri COVID-19 sono aumentati più del previsto nel 2021.

Il settore globale delle assicurazioni vita è stato colpito da richieste di risarcimento segnalate a causa di COVID-19 di 5,5 miliardi di dollari nei primi nove mesi del 2021 contro 3,5 miliardi di dollari per l’intero 2020, secondo il broker assicurativo Howden in un rapporto del 4 gennaio, mentre l’industria aveva previsto pagamenti inferiori a causa del lancio dei vaccini.

L’aumento dei sinistri è dovuto in gran parte all’emergere della variante Delta, due volte più trasmissibile e con maggiori probabilità di causare ricoveri ospedalieri rispetto al ceppo originale del coronavirus.

I sinistri sono aumentati maggiormente negli Stati Uniti, in India e in Sudafrica a causa delle varianti più letali e di un aumento dei decessi o delle malattie tra i gruppi più giovani e non vaccinati.

L’assicuratore olandese Aegon, che fa due terzi del suo business negli Stati Uniti, ha detto che i risarcimenti nelle Americhe nel terzo trimestre sono stati pari a 111 milioni di dollari, rispetto ai 31 milioni di dollari dell’anno precedente.

Anche gli assicuratori statunitensi MetLife e Prudential Financial hanno dichiarato che i sinistri delle assicurazioni vita sono aumentati. La sudafricana Old Mutual ha utilizzato più delle sue riserve pandemiche per pagare i sinistri e il riassicuratore Munich Re ha aumentato la sua stima del 2021 dei sinistri vita e salute COVID-19 a 600 milioni di euro da 400 milioni.

La natura a lungo termine dei prodotti di assicurazione vita – spesso della durata di 20 anni o più – comporta che i premi non stanno ancora coprendo il rischio che i decessi o le malattie a lungo termine da COVID-19 rimarranno probabilmente più alti di quanto precedentemente stimato. Anche la concorrenza nel settore sta tenendo sotto controllo i premi.

Gli attuari dicono che l’aumento dei sinistri consumerà il capitale che gli assicuratori hanno messo da parte per garantire la solvibilità.

L’impatto per gli assicuratori nel 2020 è stato più attenuato perché i decessi sono stati principalmente tra le persone anziane, che in genere non stipulano assicurazioni sulla vita.

Gli assicuratori vita adattano i modelli di rischio

Mentre la pandemia continua a sorprendere, con la variante Omicron che sta diventando dominante, gli assicuratori, i riassicuratori e le società specializzate nella modellazione del rischio stanno guardando al futuro, secondo quanto riporta Reuters.

AIR sta tenendo conto dei lockdown periodici in tutto il mondo e sta anche considerando di tenere conto di una maggiore incertezza sul fatto che i governi continueranno a imporre restrizioni per mantenere bassi i tassi di trasmissione, e sulla volontà degli individui di obbedire.

La società di modellazione del rischio RMS ha detto che il suo modello di proiezione COVID-19 aggiornato ha permesso di considerare le varianti, come Omicron, che mostrano elementi di fuga dal vaccino, così come le varianti che potrebbero eludere i vaccini.

Swiss Re ha detto che il suo modello di pandemia prende in considerazione più di 20.000 scenari diversi. Ha aggiornato regolarmente il suo modello di rischio con gli ultimi dati su test, vaccinazioni, infezioni, ricoveri e tassi di mortalità.

Il modello di AIR prevede che la pandemia, causata da un virus identificato per la prima volta in Cina nel dicembre 2019, potrebbe durare cinque anni.

L’eccesso di morti potrebbe continuare mentre il virus diventa endemico, simile all’influenza che causa molti morti ogni anno nonostante i vaccini.

Più morti o malattie a lungo termine richiederanno agli assicuratori di mettere da parte più riserve per pagare le richieste, e potrebbero costringerli ad aumentare i premi.

Gli esperti di rischio assicurativo dicono anche che le opportunità di trasmissione tra esseri umani e animali, gli alti livelli di viaggi globali, l’aumento dell’urbanizzazione e gli impatti del cambiamento climatico come la deforestazione e le zanzare portatrici di malattie significano che le pandemie potrebbero diventare più frequenti.

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