Il settore assicurativo ha dato prova di resilienza in mezzo agli shock causati dalla pandemia globale. Questo ha accelerato la digitalizzazione mettendo in evidenza le opportunità ma anche le possibili preoccupazioni.
Il Consumer Trends Report 2021 e la heat-map dei rischi di Eiopa forniscono un’istantanea dell’impatto della crisi COVID-19 sul settore assicurativo e pensionistico dal punto di vista della protezione dei consumatori, evidenziando una tendenza alla digitalizzazione accelerata con opportunità sottostanti, ma anche alcune preoccupazioni dal punto di vista della protezione dei consumatori.
Continuano i problemi relativi ai prodotti unit-linked (ibridi)
La diminuzione (-10%) dei premi lordi con partecipazione al proft, ha portato a una
una diminuzione complessiva della raccolta dell’assicurazione vita. Questo è il risultato del perdurare del basso livello dei di tassi d’interesse, che sta accelerando il passaggio dai prodotti tradizionali con garanzie verso le assicurazioni unit-linked (+2%).
Mentre questo spostamento consente ai consumatori di cercare rendimenti più elevati, una serie di problemi di condotta continuano ad essere osservati. In particolare, i consumatori continuano ad avere una comprensione limitata di questi prodotti e alcuni di essi sono molto complessi. Inoltre, un certo numero di prodotti unit-linked che presentano costi elevati e strutture complesse con commissioni elevate aumentano ulteriormente le preoccupazioni relative a possibili vendite scorrette e al rapporto qualità-prezzo.
L’accelerazione della digitalizzazione porta opportunità ma solleva anche sfide
Prosegue l’accelerazione della digitalizzazione osservata all’inizio della pandemia.
Le autorità nazionali hanno riferito un aumento delle innovazioni in tutto il ciclo di vita del prodotto, con le vendite e la distribuzione che rimangono le fasi più digitalizzate:
- Le vendite attraverso i canali elettronici sono rimaste costantemente forti nel ramo danni, mentre sono sono cresciute materialmente nel ramo vita. 13 Stati membri hanno riferito che le vendite attraverso canali elettronici sono aumentate o sono aumentate significativamente negli ultimi 3 anni;
- La trasformazione digitale ha avuto un impatto anche sulla determinazione dei prezzi e sulla sottoscrizione, con le imprese che le imprese hanno permesso ai consumatori di utilizzare le piattaforme digitali per personalizzare i loro prodotti sempre più utilizzando pratiche di ottimizzazione dei prezzi;
- Mentre il rischio di esclusione digitale non dovrebbe essere sottovalutato, la maggior parte dei consumatori intervistati dall’EIOPA, ha dichiarato di preferire e apprezzare gli strumenti digitali che consentono loro di avere un impegno su richiesta con il loro intermediario e il loro assicuratore;
- Le questioni relative ai conflitti di interesse e alle scelte limitate di prodotti sulle piattaforme digitali richiedono un ulteriore monitoraggio;
- Inoltre, le autorità garanti della concorrenza hanno segnalato un aumento delle prove di frodi e truffe a danno sia dei i consumatori e le imprese di assicurazione.
Danni ai consumatori a causa di una cattiva gestione dei sinistri, anche se si osservano sviluppi positivi sviluppi osservati grazie alla digitalizzazione
Sono stati osservati miglioramenti nel processo di gestione dei sinistri. L’innovazione tecnologica sembra essere il fattore più rilevante, che ha portato all’automazione e alla semplificazione di alcune parti dei processi di gestione dei sinistri, in particolare in relazione ai sinistri di basso valore e di alto valore. di alcune parti dei processi di gestione dei sinistri, in particolare in relazione ai sinistri di basso valore e ad alta basso valore e ad alta frequenza.
Ciononostante, continuano a essere segnalati alcuni problemi, con 9 Autorità che hanno evidenziato problemi di gestione dei sinistri come area di preoccupazione. In particolare, le autorità nazionali competenti hanno segnalato problemi relativi a: pagamenti inferiori al previsto, processi di liquidazione lunghi e complicati, mancanza di un’adeguata giustificazione per il rifiuto dei sinistri. Ciò riguarda soprattutto l’assicurazione auto, l’assicurazione viaggi e i prodotti assicurativi per la casa.
I rischi emergenti fanno emergere i problemi strutturali esistenti sulle esclusioni e le lacune di protezione
La pandemia in corso e l’aumento dei rischi di catastrofi naturali hanno fatto emergere problemi problemi in relazione alla complessità dei contratti per alcuni prodotti, portando anche nuove sfide per il settore e i consumatori.
In seguito all’aumento significativo degli indici di sinistrosità e delle spese per l’interruzione dell’attività e dell’assicurazione viaggi, molti assicuratori hanno introdotto ulteriori esclusioni prodotti o li hanno ritirati dal mercato, ampliando il divario di protezione. gap di protezione. Ciò è controbilanciato dal fatto che i consumatori, all’indomani della pandemia, hanno cercato di acquistare più prodotti di assicurazione viaggi, e nuovi prodotti pubblicizzati che offrono una copertura COVID-19.
L’aumento dei rischi sistemici ha evidenziato che i problemi relativi alla mancanza di chiarezza nelle esclusioni, alla limitata comprensione delle esclusioni da parte dei consumatori e ai casi di modifiche unilaterali ai termini e alle condizioni persistono e vanno al di là dei prodotti di viaggio e di interruzione dell’attività. Le Autorità di vigilanza hanno riferito di problemi con le assicurazioni domestiche e sanitarie e di aumenti particolarmente elevati sono stati osservati aumenti particolarmente alti nel totale dei sinistri respinti per le spese mediche (oltre 25 punti percentuali) e i rami merci e altri danni alla proprietà (quasi 30 punti percentuali).
Aumento dell’uso di pratiche di ottimizzazione dei prezzi
Anche se questa tendenza non è ancora diffusa in tutta Europa, più del 50% delle Authority ha osservato che sempre più produttori adeguano i premi utilizzando una serie diferenti tecniche che sono largamente indipendenti dal profilo di rischio dei consumatori. Queste sono note come pratiche di ottimizzazione dei prezzi e riguardano soprattutto i prodotti
assicurativi auto (59% dei casi riportati) e prodotti assicurativi per la casa (29% dei casi riportati).
Queste pratiche sono principalmente il risultato di alti livelli di concorrenza sul mercato, insieme all’emergere di nuove tecniche abilitate dalla moderna elaborazione e analisi dei dati.
La principale conseguenza di queste pratiche è un aumento dei premi per vecchi/leali consumatori e per i consumatori vulnerabili. Sono stati osservati anche casi di discriminazione indiretta illegale e questo, a lungo termine, potrebbe portare a un aumento dell’esclusione finanziaria.
Un aumento delle pensioni private
Un risultato adeguato e resiliente per i cittadini europei è strettamente legato ad un contributo equilibrato dei tre pilastri pensionistici. Tuttavia, non tutti gli Stati membri
Stati membri dell’UE possono beneficiare di settori pensionistici ben sviluppati ed equilibrati che combinano pensioni statali (primo pilastro), pensioni professionali (secondo pilastro) e prodotti prodotti pensionistici personali (terzo pilastro) per garantire un adeguato risparmio pensionistico futuro.
Tutti i settori pensionistici sono soggetti a cambiamenti, che potrebbero e dovrebbero essere utilizzati per servire i consumatori, per sostenere una pianificazione attiva del pensionamento e progettare soluzioni pensionistiche per le esigenze dei dei cittadini europei.
A causa dell’ambiente economico e delle scelte politiche negli Stati membri, è stato osservato uno spostamento di oneri dalle pensioni statali ai fornitori di pensioni private, che spesso giocano un ruolo più significativo per fornire un adeguato reddito pensionistico ai cittadini europei di conseguenza:
- Per quanto riguarda le pensioni professionali (IORP) il numero totale di membri e beneficiari nel SEE è aumentato, seguendo una tendenza già stabilita. Il passaggio
dai regimi a prestazione definita a quelli a contribuzione definita, già identificati negli anni anni precedenti, rimane degno di nota; - Analogamente, i prodotti pensionistici personali sono aumentati nella maggior parte delle giurisdizioni. DE, IT e ES sono i maggiori mercati dell’UE;
- Con l’unico prodotto pensionistico paneuropeo standard (PEPP) che deve ancora iniziare la commercializzazione, le tendenze nei mercati delle pensioni personali variano significativamente poiché i prodotti sono eterogenei tra gli Stati membri. eterogenei tra gli Stati membri.
Tendenze ESG nel settore pensionistico
Il risparmio pensionistico a lungo termine può finanziare l’economia reale e consentire ai risparmiatori di partecipare alla di partecipare alla crescita economica sostenibile e a lungo termine. Inoltre, il risparmio pensionistico può essere una fonte primaria di finanziamento sostenibile e richiedono, a causa della prospettiva di investimento a lungo prospettiva di investimento a lungo termine, la considerazione dei rischi ambientali e dei fattori ESG.
Alla luce del regolamento UE sulle informazioni relative alla sostenibilità nel settore dei servizi finanziari (SFDR), entrato in vigore nel maggio 2021, gli attori del mercato stanno attualmente adattando le loro politiche di investimento interne e i documenti informativi. Inoltre, stanno rivedendo la loro offerta di prodotti per soddisfare il crescente interesse verso gli asset sostenibili. Nella maggior parte dei casi, l’attuazione della SFDR è iniziata come previsto, anche se è troppo presto per fornire una valutazione completa del suo impatto, anche sul cosiddetto greenwashing.