Dove finisce il fenomeno elettrico e dove comincia il guasto macchina

PROPERTY

La sottile distinzione tra l’estensione alla
garanzia property e la polizza GM stand alone

Autore: Fabrizio Mauceri
ASSINEWS 293 – gennaio 2018

 

Premessa

L’argomento relativo a che cosa si intenda per fenomeno elettrico e cosa si invece per guasto macchina è intriso di aspettative mancate e supposizioni inesatte.
Un po’ per colpa di molti operatori del settore, in parte perché nella confusione più o meno c’è sempre qualcuno che ne trae un vantaggio. Sicuramente una delle prime premessa da fare è che dal punto di vista scientifico esiste il fenomeno elettrico (che può colpire circuiti ed apparecchiature elettriche e/o elettroniche) e non esiste il fenomeno elettronico. Quest’ultimo è stato infatti una invenzione peritale creata alla fine degli anni ’80 per giustificare il mancato indennizzo di danni da fenomeno elettrico che colpivano apparecchiature elettroniche sempre più sofisticate.

Questo perché c’erano grosse pressioni in ambienti assicurativi per cercare di convogliare questa tipologia di copertura nelle polizze guasti macchine per i macchinari di processo e nelle polizze elettroniche per le apparecchiature elettroniche di ufficio. La scelta tecnica era ovviamente giustificata dal fatto che nelle polizze elettronica e guasto macchina la copertura assicurativa era fortemente limitata dal punto di vista normativo. Si pensi infatti al fatto che in queste polizze un danno si considera non riparabile quando le spese di riparazione sono uguali o superiori al bene danneggiato, mentre nelle polizze property la copertura è quasi sempre con il valore a nuovo (mal che vada col limite del doppio o del triplo, se non addirittura senza limite).

Come è andato il mercato lo sappiamo. Gli operatori non hanno rinunciato a chiedere l’estensione del fenomeno elettrico nelle polizze property chiedendo l’estensione ai danni alle apparecchiature elettroniche e loro componenti. Scelta per lo più seguita anche dalle compagnie, che nella maggior parte dei casi hanno preferito seguire il mercato piuttosto che perdere i clienti, in questa sede ci concentriamo sulle due fattispecie per cercare di delineare le differenze fra ognuna delle due coperture e capire quando è vantaggiosa una rispetto all’altra. Innanzitutto che cos’è un fenomeno elettrico o un guasto macchina? Partiamo dalle due definizioni sotto proposte.

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