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Rami danni
Polizza all risks - danni consequenziali
24/04/2012
La domanda riguarda una grande azienda avente copertura tipo “ALL RISKS”stipulata con primaria compagnia.
Un potente compressore presente all’interno dell’azienda viene accidentalmente colpito da uno sbalzo di tensione che ne provoca di conseguenza, la mancata immissione dell’olio nel motore rotativo e pertanto il grippaggio dei pistoni.
Entriamo quindi nel tipico caso dove un danno da FENOMENO ELETTRICO provoca di conseguenza un danno DA GUASTO MECCANICO.
Trattandosi di polizza ALL RISKS, ovvero seguente lo spirito “tutto compreso ad eccezione di quanto escluso” (ved. art. 1), il sinistro, secondo il parere dello scrivente e dalla lettura delle allegate condizioni, andrebbe quindi liquidato “per garanzie”, ossia applicando in un primo tempo la relativa e regolamenta franchigia per il danno da FENOMENO ELETTRICO (in detto caso € 500,00); il danno derivante, GUASTO MECCANICO, garantito dalla condizione “DANNI CONSEQUENZIALI” (punto 16), non trovando alcuna franchigia specifica, ritengo quindi vada liquidato previa applicazione della franchigia frontale (in detto caso € 2.500,00).
L’assicuratore NON ritiene corretto quanto da me relazionato in quanto ritiene che:
- la franchigia frontale NON va mai da applicarsi sui danni consequenziali;
- Il sinistro deve essere quindi risarcito nel complesso (DANNO ELETTRICO + DANNO CONSEQUENZIALE) applicando la sola franchigia regolamentata della causa del sinistro (in detto caso quella del fenomeno elettrico)
Non trovando nelle C.G.A. del contratto assicurativo in oggetto (ed in altri di diverse compagnie) alcuna direttiva in merito a quanto sollevato e dallo scrivente e dal mediatore assicurativo, chiedo quindi un vostro parere in merito.
Per quanto ci risulta, giudichiamo corretta la versione dell’assicuratore e non del liquidatore. Riteniamo infatti che l’evento, così come descritto, vada considerato come un unico evento, sviluppatosi appunto in un primo danno diretto e poi nel consequenziale, danni tra di loro correlati. La versione del perito sarebbe valida se i due eventi fossero ben distinti, avvenuti per cause tra di loro indipendenti e scollegate.
Nel caso prospettato è esattamente il contrario: il secondo danno è dipendente dal primo e non si sarebbe verificato in assenza della causa “fenomeno elettrico”. Pertanto a “dominare” il danno è appunto il F.E. e quindi la franchigia da applicare è quella del F.E.
A nostro parere non si tratta di una regola da trovare scritta in qualche parte, ma di una deduzione logica, che deriva dalla consecutio dei fatti.
